Zamislite da imate deset tisuća eura viška. Ušteđeni novac, možda od prodaje auta, povrata poreza ili jednostavno marljivim odricanjem kroz godine. Želite ga sačuvati – ali ne samo da „stoji u čarapi“, nego da radi za vas. Što je najbolje s njim učiniti?
Mogućnosti su razne, a svaka nosi svoje prednosti, rizike i pravila igre. Četiri najčešće opcije su: trezorski zapisi, štednja u banci, štednja u kreditnoj uniji i ulaganje u dionice. Kako se odlučiti koja je opcija najbolja? Osnovne su razlike u željenom periodu „zaključavanja“ novca, prinosu, dostupnosti i fleksibilnosti.
Trezorski zapisi – štednja s državnim pečatom
Prva opcija koja se sve češće spominje posljednjih godina jesu trezorski zapisi. Riječ je o kratkoročnim vrijednosnim papirima koje izdaje Ministarstvo financija Republike Hrvatske. Ukratko – posudite novac državi, a ona vam za nekoliko mjeseci vrati više.
Prednost? Vrlo niska razina rizika jer je izdavatelj - država. Prinosi na trezorske zapise koji će se izdavati u narednom periodu bit će 2,6% godišnje s ročnošću od najprije 3 mjeseca, a zatim 12 mjeseci. Za mnoge – vrlo sigurna i transparentna opcija.
Nedostatak? Trezorske zapise ne možete “prelomiti” kad god poželite. Ako uložite na 12 mjeseci, vaš novac je „zaključan“ na tih 12 mjeseci. Nema prijevremenog povrata bez gubitka prinosa. Ipak, za one koji mogu bez tog novca neko vrijeme i žele jednostavno rješenje – dobar izbor.
Bankovna štednja – klasična i poznata
Banke su tradicionalno prvi izbor većine građana kad je riječ o štednji. Znate gdje vam je novac, imate internet bankarstvo, sve je pod kontrolom. Možete štedjeti na različite rokove, od samo nekoliko mjeseci do nekoliko godina.
Ali koliko dobivate? E tu je stvar nešto manje sjajna. Kamate su obično znatno niže nego kod trezorskih zapisa, ponekad niže i od inflacije – često između 0,5 i 2,5 posto, ovisno o banci, roku i valuti.
Kreditne unije – manje poznate, ali najčešće isplativije
Kreditne unije su male financijske institucije u vlasništvu svojih članova – ljudi koji zajedno štede i posuđuju novac unutar svoje zajednice. U Hrvatskoj posluje šesnaest kreditnih unija, a najveća među njima je Kreditna unija Jamstvo.
Prednost štednje u Kreditnoj uniji Jamstvo? Značajno veće kamatne stope od kamatnih stopa banaka. Na primjer, štednja oročena na rok od 7 godina, donosi prinos od čak 5% godišnje – višestruko više od prosjeka komercijalnih banaka. Za mnoge štediše to može biti itekako privlačno, pogotovo u okruženju niskih kamatnih stopa i visoke inflacije. Kamatne za sve iznose i rokove izračunajte u kalkulatoru štednje na https://www.stednja-krediti.hr/stednja.
Međutim, da biste štedjeli u kreditnoj uniji, morate biti i njezin član – što znači da možda nećete moći ući u svaku kreditnu uniju i učlaniti se budući da kreditne unije posluju lokalno, na području jedne županije. Za Kreditnu uniju Jamstvo to je Vukovarsko-srijemska županija.
Dionice – prilika za rast, ali i pad
Dionice predstavljaju vlasništvo u tvrtki. Kada kupite dionicu, postajete suvlasnik. Ako tvrtki ide dobro – raste i vrijednost dionice. Ako u tvrtki ili na tržištu dođe do turbulencija – vrijednost dionica opada.
Iako mogu nositi značajno veći prinos od štednje, dionice su nepredvidive, a prinosi nisu sigurni niti zajamčeni ugovorom. Potrebno je znanje, strpljenje i spremnost na oscilacije.
Ako ulažete na period duži od 10 godina, imate vremena detaljnije se educirati i, što je najvažnije, možete si priuštiti da ne prodajete dionice ako dođe do tržišnog pada – ovo može biti dobar alat za rast ušteđevine.
Što odabrati?
Bez obzira koju opciju odabrali, svaka je bolja od „novca u čarapi“.
Ako želite najveću sigurnost i zadovoljni ste s manjim prinosom – trezorski zapisi i bankovna štednja solidni su izbori.
Ako želite veći povrat i spremni ste preuzeti rizik, dionice nude priliku, ali traže i nešto znanja.
Ako ste otvoreni prema manje konvencionalnoj, ali najčešće značajno nagrađujućoj opciji, istražite kreditne unije – iznenadit ćete se koliko dobar prinos možete ostvariti uz vrlo jednostavne uvjete.
Ako niste sigurni, ili ako imate malo više od deset tisuća eura viška, svoj novac diversificirajte na dvije ili više opcija. Na taj ćete način istovremeno dobiti i bolji prinos i veću sigurnost.
